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“信易貸”作為破解我國中小企業(yè)融資難的有益探索，是推進我國金融服務(wù)市場供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要突破口。
截至目前，全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)已基本形成，銀行等金融機構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力持續(xù)提升，中小微企業(yè)貸款覆蓋面、可得性和便利度不斷提高。
一體化平臺網(wǎng)絡(luò)接入實現(xiàn)全覆蓋：截至十月底，國家平臺通過省級節(jié)點聯(lián)通地方融資信用服務(wù)平臺202個，服務(wù)范圍覆蓋全國；一體化平臺網(wǎng)絡(luò)注冊企業(yè)和個體工商戶較2022年底增加35.1%，入駐金融機構(gòu)增加22.7%。
信用信息歸集共享服務(wù)實現(xiàn)新提升：國家平臺完成“總對總”歸集注冊登記、社保、公積金、商標、專利、司法判決等高價值信息；已有30個省份完成區(qū)域內(nèi)不動產(chǎn)、水電氣費繳納等信息的補充歸集。截至十月底，僅國家平臺信息查詢次數(shù)已突破2億次。
一體化平臺網(wǎng)絡(luò)規(guī)范化管理邁上新臺階：圍繞保護信息安全和保障信息主體合法權(quán)益，修訂出臺《全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺授權(quán)管理規(guī)范（2023年版）》，進一步完善管理制度體系，為一體化平臺網(wǎng)絡(luò)合規(guī)高效運行提供制度保障。
“信易貸”融資規(guī)模實現(xiàn)新突破：截至九月底，一體化平臺網(wǎng)絡(luò)已通過信息共享累計支撐金融機構(gòu)發(fā)放貸款20.8萬億元，其中信用貸款4.8萬億元，分別較2022年底增長25.3%、37.1%。
黨的十九大以來“信易貸”政策文件
近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)和中小微企業(yè)融資問題，出臺了一系列政策促進中小微企業(yè)融資。源點特梳理黨的十九大以來“信易貸”相關(guān)政策文件進展，本文重點聚焦黨中央、國務(wù)院和國家部委，供大家參考閱讀。
黨中央、國務(wù)院
《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》
2019年2月14日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強金融服務(wù)民營企業(yè)的若干意見》。
從戰(zhàn)略高度抓緊抓好信息服務(wù)平臺建設(shè)。依法開放相關(guān)信息資源，在確保信息安全前提下，推動數(shù)據(jù)共享。地方政府依托國家數(shù)據(jù)共享交換平臺體系，抓緊構(gòu)建完善金融、稅務(wù)、市場監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法等大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，實現(xiàn)跨層級跨部門跨地域互聯(lián)互通。健全優(yōu)化金融機構(gòu)與民營企業(yè)信息對接機制，實現(xiàn)資金供需雙方線上高效對接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”。發(fā)展各類信用服務(wù)機構(gòu)，鼓勵信用服務(wù)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新。支持征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)利用公共信息為民營企業(yè)提供信用產(chǎn)品及服務(wù)。加大守信激勵和失信懲戒力度。
《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》
2019年4月7日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
推動信用信息共享。進一步完善小微企業(yè)名錄，積極推進銀商合作。依托國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和小微企業(yè)名錄，建立完善小微企業(yè)數(shù)據(jù)庫。依托全國公共信用信息共享平臺建設(shè)全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，開發(fā)“信易貸”，與商業(yè)銀行共享注冊登記、行政許可、行政處罰、“黑名單”以及納稅、社保、水電煤氣、倉儲物流等信息，改善銀企信息不對稱，提高信用狀況良好中小企業(yè)的信用評分和貸款可得性。
《關(guān)于服務(wù)“六穩(wěn)”“六?！边M一步做好“放管服”改革有關(guān)工作的意見》
2021年4月7日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于服務(wù)“六穩(wěn)”“六?！边M一步做好“放管服”改革有關(guān)工作的意見》（國辦發(fā)〔2021〕10號）。
大力發(fā)展市場化征信機構(gòu)，建設(shè)和完善“信易貸”平臺，推動水電氣、納稅、社保等信用信息歸集共享，依托大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)為企業(yè)精準“畫像”、有效增信，提升金融、社保等惠企政策覆蓋度、精準性和有效性。
《關(guān)于印發(fā)加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資實施方案的通知》
2021年12月22日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于印發(fā)加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2021〕52號）。
充分發(fā)揮各類信用信息平臺作用，在切實保障信息安全和市場主體權(quán)益的前提下，加強信用信息共享整合，深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用，支持創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，加強對中小微企業(yè)的金融服務(wù)，不斷提高中小微企業(yè)貸款覆蓋率、可得性和便利度，助力中小微企業(yè)紓困發(fā)展，為扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六?！比蝿?wù)、加快構(gòu)建新發(fā)展格局、推動高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。
《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》
2022年3月25日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快建設(shè)全國統(tǒng)一大市場的意見》。
編制出臺全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄，完善信用信息標準，建立公共信用信息同金融信息共享整合機制，形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別、全國所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò)。
《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》
2022年3月31日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》。
創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品。發(fā)展普惠金融，擴大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題。加強公共信用信息同金融信息共享整合，推廣基于信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用的“信易貸”模式，深化“銀稅互動”、“銀商合作”機制建設(shè)。鼓勵銀行創(chuàng)新服務(wù)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)”、生態(tài)環(huán)保、外貿(mào)等專項領(lǐng)域信貸產(chǎn)品，發(fā)展訂單、倉單、保單、存貨、應(yīng)收賬款融資和知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資。規(guī)范發(fā)展消費信貸。
《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》
2022年4月20日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復(fù)的意見》（國辦發(fā)〔2022〕9號）。
優(yōu)化金融服務(wù)。引導(dǎo)銀行機構(gòu)積極發(fā)展普惠金融，探索將真實銀行流水、第三方平臺收款數(shù)據(jù)、預(yù)訂派單數(shù)據(jù)等作為無抵押貸款授信審批參考依據(jù)，提高信用狀況良好的中小微企業(yè)和消費者貸款可得性。推動商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務(wù)能力。強化縣域銀行機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的激勵約束機制，豐富農(nóng)村消費信貸產(chǎn)品和服務(wù)，加大對農(nóng)村商貿(mào)流通和居民消費的金融支持力度。引導(dǎo)金融機構(gòu)在風險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費金融產(chǎn)品。鼓勵保險公司針對消費領(lǐng)域提供保險服務(wù)。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺等涉及中小微企業(yè)、個體工商戶金融服務(wù)的收費行為。
《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》
2023年9月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（國發(fā)〔2023〕15號）。
加強信用信息歸集共享應(yīng)用制度的頂層設(shè)計，依法依規(guī)健全信息歸集、共享、查詢、對接機制以及相關(guān)標準，確保數(shù)據(jù)安全。推廣“信易貸”模式，有效利用全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，充分發(fā)揮地方政府作用，建立完善地方融資信用服務(wù)平臺，加強小微企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等重點群體相關(guān)信息共享。深化“銀稅互動”和“銀商合作”，提高信息共享效率。依法依規(guī)拓寬金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信息采集范圍。更好發(fā)揮地方征信平臺作用，完善市場化運營模式，擴大區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)及普惠金融重點群體信息服務(wù)覆蓋范圍。
國家部委
《關(guān)于探索開展“信易貸”工作的通知》
2018年4月，國家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于探索開展“信易貸”工作的通知》（發(fā)改辦財金〔2018〕437號），首次提出“信易貸”概念。
充分發(fā)揮信用信息共享共用促進守信主體融資的基礎(chǔ)作用，鼓勵地方探索創(chuàng)新信用應(yīng)用，營造褒獎?wù)\信的社會氛圍，使信用狀況良好主體更加容易獲得便利優(yōu)惠的融資信貸服務(wù)(簡稱“信易貸”)。
《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》
2019年9月，國家發(fā)展改革委、銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》（發(fā)改財金〔2019〕1491號）。
明確指出加強信用信息歸集共享、建立健全評價體系、創(chuàng)新貸款產(chǎn)品服務(wù)、創(chuàng)新違約風險處置機制、加大地方支持力度、強化考核激勵等六大舉措。
《關(guān)于支持民營企業(yè)加快改革發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級的實施意見》
2020年10月14日，國家發(fā)展改革委、科技部、工業(yè)和信息化部、財政部、人力資源社會保障部、人民銀行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持民營企業(yè)加快改革發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級的實施意見》（發(fā)改體改〔2020〕1566號）。
支持開展信用融資。加大對中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺和地方征信平臺建設(shè)指導(dǎo)力度，推動政府部門、公用事業(yè)單位、大型互聯(lián)網(wǎng)平臺向征信機構(gòu)和信用評級機構(gòu)開放企業(yè)信用信息，鼓勵金融機構(gòu)和征信機構(gòu)、信用評級機構(gòu)加強合作，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段開發(fā)針對民營企業(yè)的免抵押免擔保信用貸款產(chǎn)品。加大“信易貸”等以信用信息為核心內(nèi)容的中小微企業(yè)融資模式推廣力度，依托全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺、地方征信平臺等各類信用信息服務(wù)平臺，加大信用信息歸集力度，更好發(fā)揮對小微企業(yè)信用貸款的支持作用。
《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》
2021年7月5日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于深入開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程的通知》（銀發(fā)〔2021〕176號）。
擴大中小微企業(yè)信貸投放。人民銀行各分支機構(gòu)要發(fā)揮再貸款再貼現(xiàn)等貨幣政策工具作用，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的信貸投放。鼓勵中小銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)行小微企業(yè)專項金融債券，拓寬支小信貸資金來源。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要著力擴大普惠金融覆蓋面，持續(xù)增加首貸戶。同時，在合理管控風險和市場化法治化原則下，適當加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小微企業(yè)信貸支持力度。
創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品。各銀行業(yè)金融機構(gòu)要針對中小微企業(yè)融資需求和特點，持續(xù)改進和豐富信貸產(chǎn)品。鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)與地方征信平臺、融資服務(wù)平臺、第三方征信機構(gòu)合作，運用稅務(wù)、工商等非信貸信息以及在本銀行的交易結(jié)算等信息，綜合評價中小微企業(yè)信用水平，提高信用貸款發(fā)放比例。
加快中小微企業(yè)信用信息共享。人民銀行各分支機構(gòu)要加強與工信、科技、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門溝通協(xié)作，推動相關(guān)數(shù)據(jù)通過地方征信平臺對銀行業(yè)金融機構(gòu)共享，鼓勵建立優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)信息庫，促進銀行業(yè)金融機構(gòu)與中小微企業(yè)高效對接。
《關(guān)于開展文化和旅游市場信用經(jīng)濟發(fā)展試點工作的通知》
2021年8月31日，文化和旅游部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開展文化和旅游市場信用經(jīng)濟發(fā)展試點工作的通知》（辦市場發(fā)〔2021〕161號）。
促進信息共享。鼓勵和支持文化和旅游有關(guān)單位與金融機構(gòu)加強協(xié)作，建立完善信用信息互聯(lián)互通、信用評價結(jié)果互認機制，為信用良好的企業(yè)特別是中小微企業(yè)提供融資便利。
創(chuàng)新應(yīng)用場景。鼓勵和支持文化和旅游企業(yè)與金融機構(gòu)、信用保險、大數(shù)據(jù)管理等專業(yè)機構(gòu)合作，不斷豐富適合文化和旅游市場需求的信用產(chǎn)品和服務(wù)供給。
《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》
2022年4月6日，中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕37號）。
推動加強信用信息共享應(yīng)用，促進小微企業(yè)融資。積極參與推進信用信息共享機制和融資服務(wù)平臺建設(shè)。有序擴大涉企信用信息共享范圍，豐富數(shù)據(jù)歸集和交換方式，提升信用信息數(shù)據(jù)的可用性，完善融資信用服務(wù)平臺功能。依托信用信息共享機制加快大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用，拓寬融資服務(wù)場景，創(chuàng)新優(yōu)化融資模式，完善授信評審機制、信用評價模型、業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品。加強信用信息安全和保密管理。銀行保險機構(gòu)要完善涉企信用信息的安全管理體系，落實保密管理責任，加強數(shù)據(jù)安全和隱私保護。
《關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)用推進融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》
2022年4月7日，國家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會辦公廳《關(guān)于加強信用信息共享應(yīng)用推進融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（發(fā)改辦財金〔2022〕299號）。
建立健全融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)，加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對接，實現(xiàn)“總對總”信息的機制化、高質(zhì)量共享，并及時與地方共享。加快推進涉企信用信息歸集共享，各級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要對照《實施方案》中的信用信息共享清單，推進本轄區(qū)內(nèi)納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息、不動產(chǎn)信息、行政強制信息、水電氣費繳納信息和科技研發(fā)信息等由地方政府負責的信息歸集共享，并由省級節(jié)點統(tǒng)一共享至國家平臺。鼓勵各級平臺采用聯(lián)合建模、隱私計算等方式與金融機構(gòu)深化合作，更好服務(wù)金融機構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)、信用評估和風險管理，推動擴大中小微企業(yè)貸款規(guī)模。鼓勵省級節(jié)點和地方平臺與信用服務(wù)機構(gòu)合作，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開發(fā)信用報告、信用評價等標準化產(chǎn)品供金融機構(gòu)使用。
《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》
2022年6月2日，中國銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2022〕64號）。
增強政策協(xié)同效應(yīng)。各級監(jiān)管派出機構(gòu)要加強與地方財政、發(fā)改、工信、交通、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、商務(wù)、文旅等部門的溝通協(xié)調(diào)，多方爭取支持，形成政策合力。促進對困難行業(yè)企業(yè)金融服務(wù)需求的精準對接，建立幫扶吸納就業(yè)較多行業(yè)企業(yè)的專項紓困融資機制，推動完善配套風險補償措施。加強涉企涉農(nóng)信用信息共享，推動地方建設(shè)完善融資信用服務(wù)平臺。
《關(guān)于印發(fā)助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)強能力若干措施的通知》
2023年1月11日，國務(wù)院促進中小企業(yè)發(fā)展工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于印發(fā)助力中小微企業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)強能力若干措施的通知》（工信部企業(yè)函〔2023〕4號）。
加大對中小微企業(yè)的金融支持力度。用好支小再貸款、普惠小微貸款支持工具、科技創(chuàng)新再貸款等貨幣政策工具，持續(xù)引導(dǎo)金融機構(gòu)增加對中小微企業(yè)信貸投放。推動金融機構(gòu)增加小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸和中長期貸款，推廣隨借隨還貸款模式，推動普惠型小微企業(yè)貸款增量擴面。
