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5月23日，百行征信迎來了成立三周年的日子，并對外公布了三年來公司的業(yè)績數(shù)據(jù)。
截至2021年5月22日，百行征信累計拓展法人金融機構(gòu)2084家，個人征信系統(tǒng)收錄信息主體超2億人，面向市場推出征信產(chǎn)品28款，所有產(chǎn)品累計調(diào)用量突破7.1億筆。
作為第一家獲得個人征信牌照的市場化征信機構(gòu)，百行征信在數(shù)據(jù)庫建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)、市場拓展、業(yè)務(wù)運營等方面均取得全面進步。
這是百行的三周年，也是個人征信市場的第七年。
2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，允許8家公司開展第一批個人征信試點業(yè)務(wù)，準(zhǔn)備時間為六個月。
其中包括芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。
除了鵬元征信和中誠信征信等公司是從事征信業(yè)務(wù)多年的老牌機構(gòu)之外，還有互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的阿里、騰訊和平安。
與此同時，還有京東、小米等大量機構(gòu)在排隊申請第二批試點資質(zhì)。
2015年7月，8家公司都接受了央行的驗收，至于何時會發(fā)牌照，并沒有明確預(yù)期。
幾個月后，央行又對個人征信入圍機構(gòu)發(fā)布了《征信機構(gòu)監(jiān)管指引》，對征信機構(gòu)設(shè)置了審慎性條件：
健全公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)設(shè)職能部門，員工隊伍具備相應(yīng)業(yè)務(wù)能力；穩(wěn)定的信用信息來源和數(shù)據(jù)采集渠道，具備開發(fā)征信產(chǎn)品的能力；內(nèi)控制度完善、可操作性強；以及具備征信業(yè)務(wù)所需的IT系統(tǒng)開發(fā)和管理能力等。
此后，關(guān)于個人征信牌照發(fā)放的事宜又再次沉寂。
2017年4月21日，在京召開的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上，中國人民銀行征信管理局局長萬存知和央行副行長陳雨露的發(fā)言，恐怕對那些翹首以待個人征信牌照的公司來說算不上什么好消息。
萬存知表示，目前開展個人征信業(yè)務(wù)的8家機構(gòu)沒有一家是合格的。
陳雨露表示，在個人征信市場準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動開展中，人民銀行強調(diào)注重把握三方面的原則，而目前幾乎沒有一家機構(gòu)能夠完全符合這三個原則：
一是第三方征信的獨立性原則；二是征信活動中的公正性原則。征信業(yè)務(wù)活動應(yīng)充分體現(xiàn)社會的公平正義，確保政治上的正確性；三是個人信息隱私權(quán)益保護原則。
距離個人征信首批試點名單的公布，已經(jīng)過去了27個月，這意味著個人征信牌照的發(fā)放又陷入了困境。
不久之后，市場上關(guān)于設(shè)立“信聯(lián)”的呼聲越來越高。
2018年2月，百行征信獲得我國首張個人征信業(yè)務(wù)牌照，個人征信業(yè)務(wù)市場化取得實質(zhì)性突破。
百行征信的出現(xiàn)對于我國個人征信體系建設(shè)具有極為重要的意義，不僅僅是征信數(shù)據(jù)的補充，更重要的是積累了探索市場化征信機構(gòu)如何運營的寶貴經(jīng)驗。
時隔三年，樸道征信于2020年12月獲批成立，成為我國第二家擁有個人征信牌照的機構(gòu)。
對于這一消息，很多人感到頗為意外，卻又在情理之中。因為監(jiān)管層面有關(guān)征信的動作少之又少，但任何市場化的行業(yè)不可能永遠(yuǎn)只有一個玩家。
與百行征信相比，兩家均由一個牽頭方以及多家公司共同組建，但樸道征信股東數(shù)量更少，且全部為公司性質(zhì)，除牽頭方外的股東持股比例也不同。
2020年11月25日，國務(wù)院總理李克強主持召開國務(wù)院常務(wù)會議，表示要積極穩(wěn)妥推進個人征信機構(gòu)準(zhǔn)入，加大征信業(yè)開放力度。
雖然我國個人征信業(yè)務(wù)沒有對外企開放，但從企業(yè)征信機構(gòu)來看，從中外合資到外資獨立，征信業(yè)開放力度不斷加大。
目前我國共有2家中外合資企業(yè)征信機構(gòu)：青島聯(lián)信商務(wù)咨詢有限公司和上海華夏鄧白氏商業(yè)信息咨詢有限公司，2家外商獨資企業(yè)征信機構(gòu)：科孚(上海)商務(wù)信息服務(wù)有限公司和益博睿征信（北京）有限公司。
我們都知道，益博睿和鄧白氏都是國際著名的個人征信機構(gòu)，先獲得企業(yè)征信機構(gòu)備案，或許是它們進入中國市場的第一步。
一邊是優(yōu)質(zhì)外企的引入，一邊又是國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的大整頓。
4月12日，人民銀行等四部門再次聯(lián)合約談螞蟻集團，要求嚴(yán)格落實《征信業(yè)管理條例》要求，依法持牌經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)。對此，螞蟻回應(yīng)稱，將申設(shè)個人征信公司。
雖然之前作為8家個人征信試點機構(gòu)之一的時候沒能獲得牌照，但借此機會，主導(dǎo)申設(shè)一家市場化征信機構(gòu)似乎也不錯，個人征信牌照也可視為螞蟻集團的訴求。
一直以來，個人征信行業(yè)始終面臨著非常嚴(yán)格的監(jiān)管。此前，央行征信管理局局長萬存知也強調(diào)過，個人征信機構(gòu)不應(yīng)該太分散，數(shù)量不能太多，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該較嚴(yán)、較高。
當(dāng)然，第二家肯定不會是最后一家，中國個人征信市場化進程還會繼續(xù)。
從百行征信到樸道征信的趨勢來看，未來的第三家第四家，雖然還是會引入國資企業(yè)作為股東或控股股東，但股東數(shù)量可能會更少，甚至還會有外資企業(yè)的加入。
